Ter uma conta poupança PJ (código 022) é algo que muitos micro e pequenos empreendedores podem considerar. A poupança tem sido o investimento mais tradicional e querido dos brasileiros, protegendo o dinheiro economizado em tempos de inflação galopante.
Mas será que vale a pena ter uma conta poupança para a sua empresa? O que considerar antes de abrir a sua? Como escolher e quais as opções disponíveis? Veja a seguir a resposta para essa e outras respostas.
Rendimento é trimestral
A primeira coisa a considerar ao pensar em abrir uma conta poupança PJ é o seu fluxo de caixa. Deixar dinheiro parado não é algo que todo micro e pequeno empreendedor pode fazer. Mas isso é essencial para essa aplicação fazer sentido.
Lembre que a rentabilidade da conta poupança PJ é trimestral e não mensal, como a da conta pessoa física. Sim, não há carência ou limite de saque. Você poderá retirar o valor aplicado a qualquer hora. Mas se isso acontecer antes de três meses, você perde o rendimento.
Conta poupança PJ não tem diferencial
Outra questão importante é que a conta poupança PJ não tem diferencial em si. Exceto em poucos casos, como a conta Poupex do Banco do Brasil, que facilita o acesso a financiamentos.
De modo geral, o formato dela é exatamente o mesmo para pessoa fisica, inclusive nos quesitos rentabilidade e proteção do Fundo Garantidor de Créditos. Assim, a razão dela existir é apenas criar uma reserva de dinheiro para a sua empresa, seja para pagar impostos ou para um futuro investimento.
Como escolher a melhor conta poupança PJ
Como dito, a rentabilidade é sempre a mesma, por isso este não é um quesito a considerar na hora de escolher uma conta poupança PJ. Esta é calculada da seguinte forma, seja qual for banco que você escolher:
- Se a Selic for igual ou inferior a 8,5% ao ano, a remuneração mensal será de TR + 70% da Taxa Selic.
- Caso a Selic seja superior a 8,5% ao ano, a remuneração será a TR + juros de 0,5% ao mês.
Assim, sugerimos que você considere outros fatores, como possíveis custos, conveniencia, atendimento a cliente e a proximidade de agências e caixas eletrônicos.
Possíveis custos:
A conta poupança em si não tem tarifa, mas você pode ter que desembolsar algum valor se decidir fazer um saque com cartão. Por isso, observe o que já está coberto pela sua cesta de serviços. Ou qual o valor avulso do saque, se não tiver uma.
Conveniência:
Qualquer banco tradicional que ofereça conta empresa oferece também uma conta poupança PJ. Esta costuma ser atrelada à conta corrente, facilitando a transferência entre as mesmas. Assim, é uma boa ideia ter uma poupança no mesmo banco em que você já tem conta corrente.
Atendimento ao cliente:
Outra questão a considerar é o atendimento ao cliente, o qual pode fazer toda a diferença caso algum problema aconteça. Busque por opiniões de clientes atuais se já não for cliente do banco.
Se já tiver conta com a instituição financeira, faça uma consulta teste para formar a sua própria opinião sobre o suporte prestado.
Agências e caixas eletrônicos próximos:
Você pode precisar ter que ir ao banco em algum caso – por exemplo, para fazer depósitos, saques ou para falar com o gerente – por isso vale a pena escolher um com agências próximas ao seu estabelecimento comercial.
Melhor ter uma conta poupança PF?
Você pode estar se perguntando se é melhor ter uma conta poupança pessoa física, já que não há muita diferença entre ela e aquela para CNPJ.
Além do rendimento só ser trimestral, a conta poupança PJ sofre ainda a cobrança de imposto de renda equivalente a 22,5% sobre os rendimentos nominais. A menos
Desta forma, parece ser melhor ter uma conta poupança PF em vez de PJ. Mas a verdade é que as boas práticas financeiras sugerem que o dinheiro da empresa deve fcar separado do pessoal. Além disso, essa solução não vai funcionar se você tiver um sócio.
E o rendimento em conta?
Como a conta poupança PJ não parece ser algo vantajoso para empreendedores de qualquer porte, é hora de buscar por alternativas.
A sugestão mais comumente apresentada é usar o valor economizado para fazer aplicações de baixo risco, como a renda fixa e os títulos do Tesouro Direto. Assim, o dinheiro fica separado e rende mais do que a poupança.
| Conta | Rendimento | Liquidez |
|---|---|---|
| PagBank | 120% poupança | 30 dias |
| Nubank | 120% poupança | Diária |
| Mercado Pago | 120% poupança | Diária |
Mas baixo risco não é o mesmo que risco zero, o que deixa muitos micro empresários preocupados com as suas economias. A opção então é apostar no rendimento em conta dos bancos digitais.
O rendimento das contas digitais são sempre acima do que é oferecido pela poupança. O PagBank e Nubank, por exemplo, garantem rendimento 120% da poupança. Apenas saiba que você continuará tendo que pagar IR sobre os seus rendimentos. E você pode precisar deixar o dinehirop arado por 30 dias em alguns casos.
Por outro lado, eles não costumam ser cobertos pelo FGC já que se tratam de contas de pagamento. Mas isso não quer dizer que você está descoberto, já que há regras do Banco Central que devem ser seguidas pelos bancos digitais para garantir a proteção do seu dinheiro.
