Saldo na hora é algo importante para muitos micro e pequenos negócios hoje em dia. Isso fica claro ao observamos um grande interesse em informações aqui no Mobile Transaction sobre soluções de pagamento que depositem o saldo na conta o mais rápido possível.
Outro indicativo é a ampla adoção do Pix, a ferramenta de pagamentos instantâneos do Banco Central. Esta já é um dos meios de pagamentos mais aceitos entre outros brasileiros, já tendo passado dos R$3 bilhões mensais de acordo com as estatísticas do BC.
Mas será que é o saldo na hora é mesmo uma boa ideia para o pequeno negócio? Quais os prós e contras deste prazo de recebimento de saldos, seja via maquininha de cartão, loja virtual ou qualquer outra solução? Veja a resposta para esta e outras perguntas a seguir.
Vantagens do saldo na hora
Receber saldo na hora tem várias vantagens claras, como o melhor fluxo de caixa, uma contabilidade mais fácil e a proteção do seu faturamento contra a inflação.
Melhor fluxo de caixa
A vantagem mais claro do saldo na hora é um melhor fluxo de caixa. Como você não tem que esperar muito para receber o dinheiro das vendas, você já tem em mãos o montante de que precisa para pagar fornecedores em dia, ampliar o estoque e fazer investimentos em marketing, por exemplo.
Isto pode ser crucial para micro e pequenos empreendedores, os quais não costumam contar com um fundo de reserva. E é ainda mais essencial entre aqueles que precisam comprar materiais para executar os serviços prestados, como empreendedores do ramo da construção civil. Ou entre quem precisa ter sempre novidades no catálogo, como vendedores de roupas e jóias.
Contabilidade mais fácil
Receber o saldo das vendas de forma imediata também facilita a contabilidade e controle financeiro. Você não precisa tentar identificar o que foi pago quando e por quem, bem como o que está pendente.
A cada manhã, você sabe ao certo quais as suas entradas e saídas, e com quais recibos de pagamento terá que lidar. E também sabe o que terá no dia seguinte de acordo com o que vender em cada turno de trabalho. Tudo muito simples e fácil de entender, acompanhar e registrar.
Proteção contra a inflação
No caso do Brasil, outra vantagem do saldo na hora é a proteção contra a inflação. Ainda que esta não esteja tão alta quanto em tempos passados, há uma clara perda de valor no dinheiro que cai na sua conta dias após a venda.
Assim, o pagamento instânaneo, ou mesmo em 24 horas, garante que o poder de compra do seu faturamento seja diretamente proporcional ao poder de compra do valor pago pelo seu cliente, facilitando investimentos futuros.
Desvantagens do saldo na hora
Por outro lado, nem tudo são flores e o saldo na hora traz alguns problemas, principalmente para o pequeno empreendedor. São eles o custo mais alto, a limitação nas opções de soluções de pagamento e um maior impacto nas perdas via chargeback.
Custo mais alto
A primeira desvantagem que você vai notar ao pensar em optar pelo saldo na hora é o custo. Comparado a receber sem antecipação, ou mesmo em 1 dia, as taxas cobradas pelas soluções de pagamento são bem mais altas para esse prazo de recebimento de saldos.
Por exemplo, a taxa cobrada para as vendas no débito pelas maquininhas Mercado Pago é 1,68% para saldo na hora no Visa ou Mastercard. Já a SumUp cobra 1,35% para as mesmas condições mas liberando o saldo em 1 dia.
Isso acontece porque a taxa de antecipação precisa cobrir um risco ainda maior em nome do empreendedor. Por isso, é importante fazer as contas e observar se as perdas financeiras não são tão grandes ao ponto de ser melhor aguardar um pouco mais pelo saldo.
Opções limitadas de pagamento
Outro fato a considerar a tornar o saldo na hora o seu critério prioritário é a limitação nos provedores de soluções de pagamento. Nem todos os fornecedores de maquininhas e aplicativos oferecem este prazo de recebimento de saldos.
No caso das máquinas de cartão, por exemplo, você terá que decidir entre PagSeguro, Mercado Pago, InfinitePay e SafraPay, entre as principais empresas do mercado. icam de fora nomes de peso e com taxas acessíveis, como Ton e SumUp.
Maior impacto no chargeback
Outra preocupação que o saldo na hora pode criar é o impacto do chargeback. Como tudo acontece muito rápido, pode acontecer de você já estar com o dinheiro em mãos quando o cliente contestar a compra, pedindo troca ou mesmo devolução do valor pago.
A situação pode ficar ainda mais complicada para o pequeno empreendedor se este já tiver gasto o valor recebido, seja para pagar contas ou comprar novos produtos ou insumos. O ideal é não usar o valor da venda de imediato, mas isso acaba diminuindo, ou mesmo negando, a principal vantagem do saldo na hora que é o rápido fluxo de caixa.
Afinal, vale ou não a pena?
Via de regra, o saldo na hora vale sim a pena para o pequeno empreendedor. Mas é preciso tomar algumas precauções. Não permita que o seu negócio dependa dele para tudo ou você pode acabar tendo problemas se precisar mudar de provedor de pagamento, por exemplo.
Se o seu fundo de reserva é zero e o seu fluxo de caixa está sofrendo, o saldo imediato é a solução. Mas faça o possível para criar uma reserva de fundos o mais rápido. E, a medida que o seu faturamento cresce, procure negociar taxas mais baratas. Assim a longevidade do seu negócio fica mais garantido.
Fatos sobre o saldo na hora
Caso você tenha alguma dúvida sobre o que é o saldo na hora e como ele funciona, entenda o seguinte:
- Poucas soluções de pagamento oferecem saldo na hora. Ele é mais comum entre as maquininhas de cartão e ferramentas Tap on Phone.
- Esse prazo de liberação de saldos só costumar valer para vendas pagas com chip e senha ou por aproximação (NFC).
- O valor deve aparecer em sua conta em até 1 hora. Não é, necessariamente, de imediato.
- O depósito costuma cair na conta digital associada à solução de pagamento.
- O prazo de transferência do saldo para outra conta bancária pode ser de 24 horas úteis. Para o cartão da conta digital, o que permite fazer saques, cai para até 1 hora.