Pagar compras no cartão costuma ser mais prático do que usar dinheiro em espécie. Na comparação com o talão de cheques, a vantagem fica ainda mais clara.
No entanto, não é apenas pela praticidade que o pagamento com cartão se tornou tão popular. Existem muitos outros benefícios em sua utilização, que podem variar se usamos cartão de crédito, cartão de débito ou pré-pago.
Neste artigo, explicamos as diferenças entre esses três tipos de cartão e as principais vantagens e desvantagens ao usar cada um deles.
Características básicas de cada tipo de cartão
Os cartões de crédito, débito e pré-pago têm diversas características em comum, além da forma física e do peso que fazem na carteira.
Em geral, com qualquer um deles, você pode realizar compras em lojas físicas ou na internet, por exemplo – e, em muitos casos, também, no exterior. Os bancos ou empresas emissoras também podem disponibilizar saques em caixas eletrônicos com qualquer um dos três tipos de cartões.
PagBank conta com dois tipos de cartão pré-pago e um de crédito
Aliás, a forma como bancos e operadoras emitem os cartões de crédito, de débito e pré-pago também costumam ter semelhanças. Em qualquer um dos casos, por exemplo, é possível encontrar ofertas de cartões sem anuidade ou outros tipos de custo fixo e variável. Tudo depende das condições com que cada empresa trabalha.
Por outro lado, cada tipo de cartão tem algumas características básicas que acabam fazendo muita diferença para o cliente:
- Cartão de crédito: O cliente paga pelas compras posteriormente (a prazo), normalmente no mês seguinte ao da utilização do cartão. Ele pode ser usado para pagamentos até um valor-limite definido pela instituição financeira, conforme análise de crédito.
- Cartão de débito: Os pagamentos são debitados imediatamente da conta bancária do cliente. Ou seja, as compras são feitas à vista, e não a prazo. Em geral, o limite para sua utilização é o saldo disponível em conta, sem levar em conta possíveis restrições por motivos de segurança.
- Cartão pré-pago: Neste caso, o valor da compra é debitado imediatamente do saldo do cartão (e não da conta bancária). O cartão deve ser carregado com antecedência pelo usuário, conforme suas preferências pessoais e disponibilidade financeira.
Hoje em dia, é cada vez mais comum encontrar as três opções disponíveis em bancos e outras instituições financeiras. Ao abrir uma conta em um banco tradicional, como o Santander, o Itaú e o Banco do Brasil, o cliente costuma receber um cartão vinculado a ela com a função débito.
Normalmente, os bancos também oferecem cartões de crédito e/ou pré-pago conforme o perfil e análise de crédito do cliente.
Cartão pré-pago pode ser usado para pagar mesada
Com o aquecimento do mercado de fintechs no Brasil, é cada vez mais comum, também, obter cartões de crédito, débito ou pré-pago em bancos digitais, carteiras virtuais e serviços de pagamento em geral.
O Nubank, por exemplo, oferece cartões de débito e crédito a seus clientes. Já o PagSeguro (PagBank) e o Mercado Pago oferecem cartões pré-pagos, que são os próprios cartões de conta.
A seguir, falamos sobre as principais vantagens e desvantagens de cada tipo de cartão.
Cartão de débito não exige recargas ou faturas
Quando o assunto é praticidade, o cartão de débito é mesmo imbatível. Afinal, ele já está vinculado à sua conta bancária. Por isso, você não precisa fazer uma recarga específica antes de sair às compras, como ocorre com o cartão pré-pago. Tampouco precisa se preocupar e pagar uma fatura no mês seguinte, como é o caso do cartão de crédito.
Cartão de crédito permite comprar e pagar depois
O cartão de crédito é praticamente sinônimo de compra a prazo. No Brasil, inclusive, é muito usado para parcelar pagamentos, modalidade aceita em compras realizadas em lojas físicas e na internet.
Portanto, o cartão de crédito é muito útil quando queremos comprar algo, mas não temos dinheiro disponível ou, simplesmente, preferimos não o usar na data da compra. Essa função não está disponível nos cartões de débito ou pré-pagos.
Cartão pré-pago proporciona controle dos gastos
A principal vantagem do cartão pré-pago é o fato de ele garantir um melhor controle financeiro. Afinal, ao realizar compras com um cartão pré-pago, o usuário fica restrito ao valor que planejou gastar quando efetuou a recarga.
Com isso, não tem acesso ao saldo total da conta bancária, como ocorre com o cartão de débito. Também fica impedido de fazer uma compra no cartão de crédito de forma impulsiva, sendo, por isso, interessante para mesadas.
Bancos tradicionais oferecem diversas opções de cartão
Cartão de débito é aceito em mais lugares
Isso tem mudado e muitas vezes não será um problema para o cliente. No entanto, ainda é relativamente comum encontrar lojas, tanto físicas quanto na internet, que aceitam apenas pagamentos no débito, rejeitando cartões de crédito ou pré-pagos.
Isso pode ocorrer por limitações na rede, inclusive no exterior, mas também por preferências do lojista devido à cobrança de taxas ou prazos de pagamento praticados em cada uma das opções.
Cartão de crédito pode ter custos altos
A comodidade do acesso fácil ao crédito pessoal costuma ter um preço. Bancos e operadoras podem cobrar anuidades e taxas pesadas para saques ou compras no exterior.
Isso sem falar, claro, nos juros pesados que se paga, no Brasil, para parcelar a fatura do cartão. No caso dos cartões de débito ou pré-pagos, também costumam ser cobradas taxas para saque e uso no exterior, mas você não pagará anuidade ou juros.
Cartão pré-pago pode funcionar na função crédito
Alguns diriam que se trata do contrário (um cartão de crédito pré-pago), mas o que importa é o que ele significa, na prática, para os usuários. Esse é um recurso novo encontrado, por exemplo, no Nubank, e também nos cartões pré-pagos das maquininhas de cartão.
Com ele, o usuário pode definir parte do seu saldo em conta como limite do cartão de crédito. A principal vantagem, em relação ao cartão pré-pago normal, é que só o valor já gasto no crédito fica comprometido (neste caso, retido) para outros fins.
Cartão de crédito rende mais milhas e benefícios
Uma das principais vantagens nos cartões de crédito é a possibilidade de ganhar milhas aéreas ou pontos em programas de fidelidade conforme o valor que você gasta. Hoje em dia, muitos cartões de débito e até cartões pré-pagos têm seus programas de benefícios.
No entanto, o cartão de crédito ainda oferece, em geral, um retorno maior aos usuários nesse sentido – por exemplo, mais milhas e mais pontos do que o uso da função débito.
Mastercard Surpreenda é um dos planos de milhas de cartão de crédito
Qual o cartão ideal para você?
Ao ler sobre as vantagens e desvantagens de cada tipo de cartão, você provavelmente identificou alguns aspectos mais relevantes para o seu caso. Cada pessoa tem um perfil de consumo, hábitos de compras e preocupações específicas quanto às suas finanças. Resumindo, cada caso é um caso.
Se você tem dificuldades para manter um bom controle financeiro, um cartão de crédito pode ser uma péssima escolha. Evite fazer compras a prazo ou configure um limite baixo no cartão de crédito. Caso você queira manter um controle ainda mais estrito, use um cartão pré-pago no dia a dia e deixe até mesmo seu cartão de débito em casa.
Se você tem problemas de organização e prefere manter as coisas da forma mais descomplicada possível, um cartão de débito será suficiente. Afinal, ele será aceito na maioria dos lugares. Além disso, você não precisará lembrar de efetuar recargas ou de pagar a fatura do cartão de crédito. Fica tudo resolvido na hora da compra.
Caso você pretenda explorar ao máximo os recursos à sua disposição e seja capaz de manter um bom controle das suas finanças e, o cartão de crédito é uma ótima opção. Ele permite fazer compras parceladas sem juros e acumular muitas milhas e pontos em programas de fidelidade. Além disso, você pode negociar para pagar pouco ou nada em anuidade.
