Se você tem ou pretende contar com uma maquininha de cartão em seu negócio, provavelmente já sabe que é cobrada uma taxa sobre as suas vendas com esse equipamento.
A taxa MDR pode ter um impacto grande sobre os seus lucros. Afinal, os pagamentos com cartão de crédito e débito são cada vez mais comuns. Mas do que se trata essa taxa, afinal?
A seguir, explicamos o que forma a taxa MDR e como ela é cobrada. Além disso, explicamos de que modo você pode conhecer a taxa MDR de diferentes fornecedores e encontrar a melhor opção para o seu negócio.
Afinal, o que é a taxa MDR?
A taxa MDR (Merchant Discount Rate) é a taxa administrativa cobrada sobre as transações realizadas em uma máquina de cartão, tanto no crédito quanto no débito. Essa taxa é cobrada dos lojistas pelas empresas que fornecem a maquininha, conhecidas como adquirentes.
Essa taxa também é cobrada quando a transação é realizada de forma virtual. Ou seja, quando o lojista utiliza a tecnologia de um intermediador de pagamentos online para vender seus produtos ou serviços no cartão de crédito/débito.
Seja qual for o meio da transação, o valor que você paga relativo à taxa MDR é, depois, dividido entre diversos agentes, como veremos a seguir.
Quais agentes são remunerados com a taxa MDR?
A taxa MDR é cobrada do lojista uma só vez a cada transação. No entanto, com esse valor, você está remunerando toda a cadeia de serviços que torna possíveis os pagamentos com cartão.
Essa cadeia é composta por diferentes tipos de empresas, que recebem percentuais da taxa MDR conforme a sua participação no fluxo de pagamento.
Conheça os três principais agentes remunerados pela taxa MDR.
Adquirentes
São as empresas que habilitam os lojistas para o recebimento de pagamentos com cartão, seja com o uso de maquininhas, seja em transações online. Elas também processam e liquidam os pagamentos.
Os adquirentes recebem uma parte do MDR total pelo processamento e liquidação da transação. Essa parcela é conhecida como Net MDR, da qual também são descontados os impostos pagos ao governo, incluindo a Contribuição para Financiamento da Seguridade Social (Cofins), o Programa de Integração Social (PIS) e o Imposto sobre Serviços (ISS).
Exemplos de empresas adquirentes:
Bandeiras
São as empresas que regulam o uso dos cartões de crédito e débito, fazendo o contato entre os adquirentes e os emissores dos cartões para validar e aprovar as transações. Elas também são responsáveis por credenciar estabelecimentos, definir regras de parcelamento e limites para chargebacks e fraudes.
Essas empresas recebem uma parcela pequena do MDR, conhecida como fee da bandeira.
Exemplos de bandeiras de cartões:
Emissores
São as empresas responsáveis por habilitar um cartão de crédito ou débito para os consumidores. Esses agentes, em geral bancos ou outras instituições financeiras, concedem crédito aos clientes e estabelecem um limite de uso. Eles também são responsáveis por cobrar o pagamento das faturas, inclusive com juros.
Os emissores ficam com a maior fatia da taxa MDR — geralmente, entre 70% e 90% do valor. Essa parcela é conhecida como taxa de intercâmbio ou interchange. Os emissores ficam com uma parte maior da taxa MDR devido ao risco que assumem quando concedem crédito ao usuário do cartão.
Exemplos de emissores de cartões:
O valor da taxa de intercâmbio pode variar conforme o tipo de cartão (clássico, Gold etc.) e transação (débito, crédito à vista, crédito parcelado). Outro fator que interfere é o tipo de estabelecimento no qual a transação é realizada. Eles costumam ser identificados por um código conhecido como Merchant Category Code (MCC).
Como a taxa MDR é cobrada
O pagamento em uma maquininha de cartão ou em uma aplicação online costuma ser simples e rápido. No entanto, muita coisa ocorre durante e após essa transação. E, ao longo desse processo, os agentes deduzem suas respectivas partes da taxa MDR.
Uma vez que o cliente usa seu cartão para realizar um pagamento:
O lojista já recebe o valor da venda com todos os descontos relativos à taxa MDR, que são realizados à medida em que a transação é processada pelos agentes.
A taxa MDR normalmente é cobrada como um valor percentual sobre o valor da venda. No entanto, também pode ser cobrada uma taxa fixa em alguns casos.
Além disso, em alguns casos, há mais um intermediário nas transações com cartão. Quando isso ocorre, esse intermediário fica responsável por repassar ao lojista o valor final da venda com desconto da taxa MDR.
Vale ressaltar ainda que a taxa MDR pode ser influenciada por variações na taxa Selic.
Onde consultar a taxa MDR
Com o aumento da concorrência entre as empresas adquirentes, a taxa MDR tornou-se um dos instrumentos mais visados para conquistar clientes. Os lojistas certamente se beneficiam da “guerra das maquininhas”, tendo acesso a taxas cada vez menores.
Outro benefício para os lojistas é a transparência cada vez maior em relação a essa cobrança. Se, antigamente, a taxa MDR constava apenas no contrato com a adquirente ou em letras miúdas no site da empresa, hoje em dia costuma ser exposta em todo lugar. As empresa também costumam oferecer um Termo de Serviço com todo o detalhamento necessário.
Você vai encontrar a taxa MDR no contrato ou Termos de Serviço da máquina de cartão
Na maioria das vezes, você irá encontrá-la na página principal do site da adquirente como uma das informações de maior destaque sobre a maquininha. Ainda assim, é importante confirmar os valores na hora de fechar o contrato lendo o contrato ou os Termos de Serviço com cuidado.
Além disso, a taxa costuma variar conforme o tipo de transação e a forma como você deseja receber o dinheiro. Por isso, você deve conferir sempre as seguintes informações:
Realize simulações para diferentes formas de pagamento, inclusive com a antecipação dos valores. Isso é especialmente importante na hora de comparar taxas que seguem formatos muito diferentes. Por exemplo, quando uma empresa cobra apenas uma taxa percentual específica, enquanto outra cobra uma taxa percentual menor + taxa fixa por transação.
Além disso, as empresas podem oferecer taxas diferentes para algumas bandeiras ou a partir de um volume específico de transações. Portanto, é importante avaliar todos esses detalhes antes de tomar sua decisão.
Taxa MDR varia em cada empresa
Mas, afinal, quanto você irá pagar de taxa MDR ao processar vendas no cartão? As taxas variam bastante, conforme a empresa adquirente ou o intermediário que você contratar para prestar esse serviço.
A taxa da maquininha SumUp On para débito, por exemplo, é de 1,9%. Já na Minizinha NFC do PagSeguro, essa taxa é de 2,39%. Enquanto a taxa de crédito à vista na Minizinha NFC é de 3,19%, os clientes da Stone Ton T3 pagarão 3,02% E assim por diante.
Ou seja, as taxas mudam bastante entre um adquirente e outro, e também de acordo com a forma de pagamento e prazo de recebimento dos saldos. Ao mesmo tempo, uma empresa pode não oferecer taxas tão interessantes nesses cenários, mas ser a melhor opção para quem deseja antecipar valores.
Para tomar a melhor decisão para o seu negócio, avalie qual adquirentes oferece as melhores taxas para os cenários com os quais você pretende trabalhar.
